北京商报记者 陈婷婷 李皓洁

伴随着中介机构发展,偏离正轨发展的现象也时有发生,监管部门如何从源头纠偏,提高经营门槛备受市场关注。12月15日,北京商报记者从接近监管人士处获悉,银保监会正酝酿制定保险中介机构分级分类管理办法,有望明年正式出炉。该办法在一定程度上是对刚刚拟定的互联网保险新规进行的补充,将有一部分中介机构在分类评级后无缘互联网保险业务。对此,多位业内人士表示,一方面,此举有利于规范行业秩序,促进行业分工,实现头部企业规模化发展;另一方面,也有利于形成完整的保险中介机构退出机制,规范中介机构管理。

携号转网在试验和全国推行初期也遇到了一些问题。有网友表示,自己当时办理手机号时选择的是“靓号”指(含6、8等被认为有吉祥寓意的“好号”),由于存在“最低消费”与使用合约期限,在携号转网时会遇到提前解约赔付标准过高的问题。

据了解,今年3月携号转网工作启动以来,短短8个月里,移动通信行业完成了1800余项系统建设改造,开展网内网间联调联测项目超过103万个,3家移动通信运营商累计投资超过30亿元,建成了全国31省区市携号转网实时交互联动系统,率先达到了“小时级”携转效率。

大四毕业生刘轲对本报记者说:“我的手机号是高中毕业后到北京读大学时办理的,以前的运营商没有特别划算的套餐,现在终于可以换一家运营商了!”他先按要求编辑了一条短信发送到归属运营商,查询到自己具备办理携号转网的资格。之后又编辑短信发送过去,获取了携号转网所需的授权码,然后便带着本人有效身份证,到需要转入的运营商网点办了新卡。“整个流程还算比较顺利,现在不用担心转网后更改各种银行、网站预留信息,也不用群发好友告诉别人自己的新号了。”

此外,携号转网后收不到验证码的问题也受到运营商重视。在携号转网政策施行前,许多行业应用是通过手机号码号段来确定运营商归属的,由于新政策打乱了这一标准,出现了短信收不到的新问题。为此,中国移动、中国联通、中国电信3家运营商已经采取“兜底转发”的方式,对携号转网后送错电信企业的短信采用网间转发功能来解决。

11月27日,顾客在杭州一家联通营业厅里办理携号转网。

记者了解到,目前携号转网需要符合的条件大致有5项:原有手机号须为实名入网,单位证件入网的政企客户须将号码过户至自然人名下;号码处于正常使用状态;与携出方结清已出账费用或与携出方已约定缴费方式和时间;无在网期限限制协议或已解除;距离最近一次携号转网已满120日。

数据显示,我国保险中介机构数量庞大。截至2018年底,中国市场有2647家保险专业中介机构,其中保险中介集团5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家。此外,中国市场还有约3.2万家保险兼业代理机构,兼业代理网点22万余家。由此可见,加强对保险中介机构的管理势在必行。

“这是在确认‘机构持牌、人员持证’这一底线,以及圈定多项准入条件后,分级分类管理办法有望再次提升互联网业务准入门槛。”该人士补充道。

例如,调研的具体内容包括各公司针对从业人员销售产品的分级分类管理情况及相关制度,包括销售不同产品的资质、测试、培训、业务管理要求等;各公司对保险销售从业人员分级分类监管的政策建议;各公司针对从业人员从业状况的分类管理情况及相关制度,包括诚信记录、奖惩记录、业务品质管理等。

同时,监管部门还将对保险中介机构中的专业中介和兼业代理机构按照ABCD类进行分级打分,其中A类最高、D类最低,不同评级对应的监管范围不同。

的确,如分级分类管理办法实施,在实际运行过程中,并非所有的中介机构都能获得做互联网业务的机会,新设机构和评级较低的机构都不能开展互联网保险业务或不能与第三方平台合作营销引流,这无疑让头部中介机构获得了更大的权限和竞争优势。中小机构和不达标机构,则面临着收缩业务或者转向更加细分领域市场的未来。

携号转网后的权益保障问题也应受到重视。“要确保携号转网客户与现网客户同等条件下权益一致,同等享有全国异地办理业务、线上线下一体化服务等服务体验。”中国联通研究院高级专家周晓龙说。

“当前,已有大量经营短期险种尤其是车险的保险中介机构退出,很多中介机构选择向长期险转型。”接近监管的人士预计,尾部退出机制,对于经营混乱、盈利能力差的中小中介机构来说是必然面对的结果,花钱买保费是对社会资源的极大浪费,不能通过主体业务盈利持续良性发展的企业最后将退出保险的历史舞台。

“携号转网是一项具有广泛社会影响和重大社会效益的惠民工程,将进一步推动信息通信服务更好地造福人民,同时也有利于国内通信企业不断提高网络和服务质量。未来,携号转网将促进运营商在创新业务技术、丰富服务产品等方面的进步。”周晓龙说。

如何从源头规避上述问题,监管部门似乎找到了答案。接近监管的人士向北京商报记者表示,银保监会相关部门正在制定关于保险中介机构的分级分类管理办法,以规范保险中介机构发展、奖优罚劣,该办法预计在年后出台。

代理人的“清虚工程”落地,保险中介机构分级分类管理后,另一位接近监管的人士也向北京商报记者透露,新设一年的保险中介机构一律从D类开始,连续两年评D的机构则更有可能面临劝退,新设机构在合规经营上压力颇大。对此,有保险经纪公司高管表示,此举意在形成完整的退出机制,规范中介机构管理。

“分级分类管理将有利于规范行业秩序,促进中介机构和保险机构分工,有利于有实力的头部企业实现规模化发展;有利于促进行业产销分离,推动专业保险中介机构开拓市场,保险公司则可以更专注于产品开发、费用厘定、风险管理。”分析人士指出。

也有用户反映,自己的运营商在网协议有效期过长,协议期甚至到2050或2099年。针对这一问题,工信部信息通信管理局副局长鲁春丛表示,携号转网试运行期间发现部分企业人为设置系统障碍、违规增设携入携出条件,一些协议期限过长,提前解约赔付标准过高等问题。工信部已监督电信运营商重点整改,并将持续监督检查,保障用户体验。

对用户来说,携号转网可能只需简单办理相关手续,但对运营商来说,涉及到的改造工程十分庞大。为了保证携号转网后使用体验不受影响,运营商必须将与手机号捆绑的各项应用一起转网,还需对银行、保险、证券以及互联网企业等第三方平台进行同步改造。以微信和支付宝为例,以往为手机充值时,支付平台可以通过手机号码号段判断运营商,完成充值。但携号转网后,必须完成相关技术改造。目前,微信、支付宝已支持携号转网用户进行话费充值,相关应用的改造也在进行中。

龙 巍摄(人民图片)

贡献行业超八成保费的保险中介渠道的重要性不言而喻,同时,中介机构的崛起也在促进保险行业进行产销分离,例如,头部中介机构凭借成熟的销售团队,协助核保理赔等综合服务能力有效减轻中小保险公司压力,促进行业分工,活跃并拓展了市场。

不过,也有第三方平台负责人向记者透露称,目前保险营销类自媒体机构数千家,大多活跃在今日头条、抖音、快手、微信等平台,按照互联网保险新规以及此次的新规定,不少自媒体平台或面临多项指标无法达标,尤其是在销售行为的管束上,此轮监管后,一些自媒体平台空间受限,由此像今日头条等大型平台也会受此影响进行改革。此外,预计中小保险自媒体平台将集中选择销售服务能力强的中介机构合作,以确保自身收入不受影响,而新转型的一些大型流量平台背后虽有持牌机构,但自身销售和服务能力较弱,将面临较大影响和大额投入进行系统和团队建设。

在河北之前,已有湖南、山东、重庆、四川等地宣布取缔辖内全部P2P业务的省份。

上述人士透露道,该办法将采用分级分类进行管理,相关维度涉及公司治理水平、合规管理水平、业务品质、受处罚情况、机构开设时间和股东更替时间、经营存续时间和规模、注册资本和牌照属性以及牌照所属地监管部门的打分情况等。

除了保险中介机构,在中介渠道的监管中,针对保险代理人的分级分类管理办法或正在酝酿中。继今年3月,银保监会下发文件,要求保险专业中介机构的从业人员开展执业登记数据清核整顿工作后,今年11月,监管部门曾向14家产寿险公司发出《关于调研保险销售从业人员分级分类管理情况的函》,用于了解保险销售从业人员分级分类管理情况。

附:关于对河北省内开展P2P网贷业务机构行政核查结果的公告

不过,一些资本快速入场或刚刚转型的中小保险中介机构仍面临诸多挑战,例如:销售团队速成培训不规范,造成一定程度的销售误导,为日后理赔服务和消费者权益保障埋下隐患;与保险公司相比,中介门槛相对较低,尤其是各行业收购牌照转型而来的机构颇多,大多缺乏专业的管理团队和成熟的保险经营经验,不尊重保险业务规律、成本居高、盈利能力差,依靠融资烧钱度日问题凸显。

换家运营商不再是难事

《公告》称,全省未有一家开展P2P网贷业务的机构完全符合“一个办法三个指引”有关规定。对行政核查不完全合规以及未纳入行政核查的所有开展P2P网贷业务的机构均属违规经营,全部依法依规予以取缔。

运营商面临庞大改造工程

近日,工信部举行全国“携号转网”服务启动仪式,携号转网正式在全国提供服务。这意味着,在新政策下,符合条件的用户可自由选择移动、联通、电信等运营商,而不用变更原有电话号码。截至11月26日,全国完成携号转网用户共计323.2万户。随着携号转网在全国范围内推出,这一政策未来将方便更多用户。

“从此次分级分类新规制定的趋势来看,或对互联网保险头部中介公司呈现利好态势。”一位保险经纪公司负责人也表示,头部平台管理众多的合作三方机构,作为抓手可以维持合规稳定经营,确保行业秩序和规范;同时,在市场环境中,连接用户与保险公司尤其是中小保险公司,在合规的前提下起到活跃市场的作用;此外,头部平台本身由于经营范畴特性、资源优势、先发优势,自身正在成为互联网保险业务主体。

上述接近监管的人士预计,分级分类管理办法有望挂钩最新出炉的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》。如评级为A类的保险中介机构才可以与第三方营销宣传机构合作;评级为B类的只能开展自营互联网平台的业务;而评级为C和D类的则没有资格开展互联网保险业务。

以前,想要换个移动通信服务运营商可不那么容易。在移动、联通、电信手机号界限分明的时代,换运营商只能办理新号,而使用多年的老手机号弃之不用却面临诸多麻烦:银行预留号码、用手机注册的网站账户、身边朋友留存的号码都得改。一想到这些麻烦事,想要更换运营商的用户往往就此作罢。如今,新政策的推行直击用户痛点,为手机用户自由、便捷地选择运营商服务提供了可能。

据工信部统计,2018年中国手机用户数达15.7亿,在如此大规模用户数之间开展携号转网并不容易。周晓龙说:“携号转网是一项复杂的系统工程,时间紧、任务重、投资大、涉及面广,几乎所有的网络和业务平台都要改造、升级,几乎所有的业务流程都要重新梳理和重构,大量的业务协议都要重新修订。”

按照国家关于网络借贷风险专项整治工作部署,我省在对区域内开展P2P网贷业务的机构进行“机构自查”、“自律检查”的基础上,各地又对提出申请的35家机构(名单附后)进行了“行政核查”。根据行政核查结果,并经省网络借贷风险应对处置工作领导小组成员单位会商,全省未有一家开展P2P网贷业务的机构完全符合“一个办法三个指引”有关规定。对行政核查不完全合规以及未纳入行政核查的所有开展P2P网贷业务的机构均属违规经营,全部依法依规予以取缔。 敦请省内各开展P2P网贷业务的机构立即停止开展新业务,有序消化存量业务,按相关规定和程序办理经营范围变更或工商注销登记手续。网贷机构业务的暂停或者终止,不影响已经签订的合法借贷合同中当事人的权利义务。 特此公告。 附件:行政核查不合规机构名单 河北省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 河北省网络借贷风险应对处置工作领导小组办公室 2019年12月13日

据了解,360金融、东方财富网、周大福均在今年拿下保险经纪牌照,水滴公司、美团网、今日头条、同花顺等在近两年拿到了保险中介牌照。“如果新设一年的机构不能从事互联网保险业务,以及近期股权变动将导致机构评分甚至评级下降,虽然将影响保险中介牌照的交易热度,不过,也有助于遏制资本的盲目进场。”上述保险经纪公司负责人表示,“不过,对于腾讯、阿里等拿牌照时间久、本身具有巨大流量的平台影响不大。”